没有公司交社保，自由职业者生场病到底要花多少钱？
这个问题估计困扰着不少人。你可能也听身边人说过“居民医保一年几百块，看病能报销不少”，但真住院了才发现——进口药要自费、靶向药要自费、ICU一天几千块更是天文数字。居民医保的报销比例摆在那儿，大病面前个人承担的部分往往才是大头。
所以咱们先说最重要的：不管你现在收入多少、有没有稳定工作，国家医保必须先配上。灵活就业人员可以参加职工医保，经济压力大些的参加城乡居民医保也行，总之别断保。这是国家给的基本权益，一年几百块撬动的安全感是实打实的。
地基打好了，接下来呢？我身边有个朋友，前年查出甲状腺癌，治疗费花了小十万，医保报了一部分，剩下好几万全是自己掏的。你说冤不冤？当时他要是多花几百块买份百万医疗险，这几万块说不定就能报销回来。百万医疗险专治“看不起的大病”，住院费、手术费、癌症特效药这些社保报不了的部分，它能接着报。
不过选这类产品有个关键点得盯紧了——保证续保期限。目前市面上长期百万医疗险最长能保证续保20年，这可不是随便说说的数字。想想看，一旦身体查出点问题，或者产品停售，保证续保期越长的产品，你继续保下去的概率就越高。在这20年里，就算理赔过、就算健康状况变差，保险公司也不能把你踢出去。这个“20年”，对咱们自由职业者来说尤其重要，毕竟没人给你保证明年还有收入来源，但保障不能断啊。
说到这儿估计有人要问了：平时感冒发烧、门急诊那些小毛病能不能也报销？当然可以，小额医疗险或门诊险就能覆盖这部分。一年花个几百块，把平时的小开销也兜住，体验感会好很多。这类产品往往保费不高，但使用频率高，算是给自己买个方便。
钱袋子再厚一点的，可以瞄一眼中高端医疗险。能去私立医院、特需部，就医体验完全不一样。当然，保费也上去了。暂时紧张的话，先把前面说的配齐也够用，别给自己太大压力。
对了，还有件事特别容易被忽略——你做什么工作的？货运司机、高空作业的、搞装修的……这些朋友得留意了。很多医疗险产品对职业类别有严格限制，只承保1到4类职业，你要是属于高危职业但投保时没注意这个，理赔的时候很可能被拒。别嫌麻烦，投保前看清楚职业要求，或者找能承保高风险职业的产品，这一步不能省。
配置医疗险这事儿说复杂也复杂，说简单也简单——先把国家医保配上，再根据大病和小病两个维度补充商业险，预算量力而行，职业限制提前留意。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。