买终身寿险，最让人心里没底的时刻是什么？大概就是——万一真出事了，家人能拿到多少钱？

说实话，这问题没有标准答案。因为理赔金额是“算”出来的，不是定死的。

先说未成年人。大多数产品规定，17周岁及以下出险，保险公司赔的是现金价值和累计已交保费里较高的那个。这里就有个细节：现金价值是退保能拿回来的钱，它和累计交的保费不一定谁多谁少，得看保单到底处于哪个阶段。

成年人的情况就复杂多了。

缴费期内出险，理赔金额是现金价值与累计已交保费乘以一个“给付系数”的较大者。这个给付系数按年龄段划分——18到40岁、41到60岁、61岁及以上，每个区间比例不一样。具体是多少，得看合同怎么写，因为不同产品、不同版本可能有细微差异。

缴费期满呢？那就更复杂了。保险公司要在三个数字里取最大值：现金价值、已交保费乘以给付系数、还有有效保额。

有效保额这个词挺关键。它不是投保时那个固定数字，而是会“长大”的——增额终身寿险的有效保额通常随时间递增，越到后面数字越大。所以缴费期满时，有效保额往往比保费高出一截。

说白了，理赔金额取决于三个变量：年龄、缴费状态、还有合同约定的具体参数。想知道自己买的保单能赔多少钱，直接看条款里身故保险金那一节，把年龄和缴费状态对应上就能算个大概。

如果还有不清楚的地方，可以参考水滴保保险攻略里的更多投保和理赔知识。