很多人买终身寿险时，最关心的就是“真到了那一步，到底能赔多少钱”。其实，这笔钱不是随便定的，保险公司有一套非常严密的计算逻辑，主要看两个关键点：一个是被保险人出险时的年龄，另一个是当时保费是不是已经交完了。
咱们先说未成年人的情况。如果被保险人身故时还没满18周岁，这时候赔付相对简单直接。保险公司会拿“现金价值”和“累计已交保费”这两个数出来比一比，哪个大就赔哪个。这么设计主要是为了防止道德风险，同时也保障了投保人的基本本金安全。
一旦年满18周岁，情况就变得稍微复杂一点，因为这时候要引入一个概念叫“给付系数”。这个系数其实就是根据不同年龄段对家庭经济贡献的预期来设定的。比如18到40岁这个阶段，通常是家庭的经济支柱，责任最重，所以给付系数往往最高，常见的是160%；41到60岁稍微降一点，可能是140%；61岁以后进一步降低，比如120%。
如果出险时虽然成年了，但保费还没交完（还在缴费期内），保险公司通常会比较“现金价值”和“累计已交保费乘以给付系数”这两个数，取较大者进行赔付。
要是保费已经全部交清了，那赔付的维度就更全面了。这时候保险公司会在“现金价值”、“累计已交保费乘以给付系数”以及“有效保额”这三者里面挑一个最大的赔给你。这也是为什么很多增额终身寿险在后期，有效保额会变得很高，因为它会随着时间复利增长。
不过我得提醒一句，这些具体的系数比例、现金价值的增长方式，每一款产品都在合同里写得明明白白。大家在投保前，别光听销售人员口头说，一定要翻到条款里的“保险责任”那一章仔细看看。毕竟，白纸黑字写下来的，才是真正受法律保护的承诺。如果你对水滴保保险攻略里的内容感兴趣，也可以多了解一些关于如何看懂保险合同的小技巧。