你有没有过这种经历——拿着医保卡看完病，一结算才发现，报销金额怎么这么少？甚至有些项目完全报不了。当时心里那个疑问就冒出来了：医保到底能报哪些费用？
其实问题往往出在没搞清楚医保内部的“两个账户”上。简单说，医保基金分为个人账户和统筹基金，它们管的钱不一样，能报销的范围也不同。
先说个人账户。这笔钱主要来自你工资里扣的那部分医保费（还有单位缴费划入的一部分），存在你的医保卡里，可以直接刷。现在政策放宽了，这笔钱不只是自己能花，还可以给配偶、父母、子女用——他们看病买药时个人负担的部分，也可以用你的账户来付，前提是都在定点医疗机构或定点零售药店、而且属于政策范围内的费用。门诊、急诊、没达到起付线的费用、起付线以上按比例该自己掏的那部分，都可以从这里出。卡里钱不够了，剩下的就只能自己掏腰包。
再说统筹基金。这部分钱是大家一起用的“大池子”，管的是住院费用，还有一些特殊门诊——比如肾透析、恶性肿瘤的放射治疗和化学治疗、器官移植后吃抗排异药等等。部分地区现在连普通门诊也纳入统筹范围了，但具体还是要看当地政策。统筹基金报销多少钱，取决于你用的药、做过的诊疗项目、进没进医保的“三大目录”——基本医保药品目录、诊疗项目目录和医疗服务设施标准，超出目录的部分基本就要自己承担。
最让人头疼的当然还是“哪些情况医保不报销”。《社会保险法》第三十条明确列了四类：应当走工伤保险渠道的、该由第三方责任人掏钱的（比如交通事故或医疗事故）、属于公共卫生负担的（比如疫苗接种），以及在境外就医的——这些统统不纳入基本医疗保险基金支付范围。另外，因吸毒、打架斗殴这些违法行为造成的伤害，或者因自杀、自残、酗酒产生的治疗费用，各地执行标准不太一样，多数情况下也是报不了的，具体以当地政策为准。
听起来有点绕对不对？说白了就是——事故类找责任人或工伤保险，境外看病自费，违法乱来的代价自己扛。
对了，还有一件事值得提醒：女职工生育的费用和工伤职业病的医疗费，走的是单独的保险通道，不在基本医保里报销。如果你是企业职工，这两块记得单独关注，别跟普通医保混为一谈。
说到底，医保能报什么、不能报什么，关键在于“两类账户覆盖范围”和“三大目录”这两个基本点。提前把这些搞清楚了，去医院心里才更有底。
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