前几天有人问我，说他看了平安爱满分19II重疾险的宣传页，保大病、还能返钱，感觉挺香的。但又觉得哪里不对劲，问我到底要不要买。

我让他先把产品类型搞清楚：这款产品本质上是两全险绑着一个附加重疾险。听着是不是很熟悉？对，就是那种“出事赔钱、没事返本”的经典套路。

问题来了——一旦得了重疾，拿到理赔金之后呢？

按条款，附加的重疾险合同直接终止。注意，这还没完：主险两全险通常也会跟着一起“下班”。换句话说，你以为买了两份保障，得了一次大病，俩合同一块儿结束。之前交了那么多年的保费，满期生存金？对不起，没你什么事了。

有人可能会说，我身体好着呢，不会得重疾。行，你说得对。但问题是，谁也不是冲着得病去的，可偏偏这类产品的设计逻辑就是这样：用“返本”这个诱饵，让你觉得“不亏”。精算师早就把返本的成本算进保费里了，真要细算，未必划算。

更扎心的是，第一次重疾理赔之后合同终止，保障清零，这时候再想换别的保险？健康告知那关可不好过。趁还能投保的时候没买，等身体出问题再想补救，黄花菜都凉了。

所以我的建议是：买平安爱满分19II之前，一定要把条款翻到“合同终止”那一页看清楚。重疾赔付之后，主险还能不能继续？满期生存金还领不领得到？这些没搞明白之前，签字的事先放一放。保险这东西，条款写的就是你能拿到的，别到时候指望保险公司“通融”。

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