意外险这东西，说简单也简单，说复杂也真够让人挠头。不少人买了之后才发现“这也不赔那也不赔”，问题往往就出在没搞清楚自己的职业风险和实际需求。

先说职业分类。保险行业通用标准把职业按风险高低分成1到6类：1-3类基本就是坐办公室的、卖保险的、轻体力劳动者，属于低风险范围，选择意外险时空间很大；4类开始涉及一些中等风险工种，投保时要仔细核对条款；至于5-6类，像建筑工人、矿工这类高危职业，能选的产品就少多了，保费也明显贵一截。这里有个坑得提醒大家——不同保险公司对同一职业的定级可能不完全一致，投保前一定查清楚目标产品的职业分类表，别想当然。

说完职业风险，再看投保主体。咱们普通人给自己买，那叫个人意外伤害保险，日常磕磕碰碰、意外医疗都能覆盖；如果是企业给员工配置保障，团体意外伤害保险更合适，一般要求3人及以上才能投保，优势在于企业统一管理、保费可能有些团购优势。

还有一个老生常谈的问题：免责条款。意外险不赔什么？猝死、中暑这类由疾病引发的“意外”，妊娠期间的部分事故，故意行为或违法行为——都在免责范围内。具体哪些赔、哪些不赔，合同里写得清清楚楚，投保时别嫌麻烦，逐条过一遍。

说到底，选意外险没有标准答案，关键是把自己的职业风险、健康状况摸清楚，再去对产品。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。