我有个朋友，前段时间跟我吐槽——家里三口人，光保险一年就砸进去一万三。
“心疼”是真的，但“值不值”这事儿还真不能简单算账。
保险的本质是用可控的小钱，撬动万一发生时的财务风险杠杆。行业里常说的“双十原则”，简单理解就是保费控制在年收入10%左右——注意，这是经验参考值，不是监管强制要求，5%-20%的区间都有人踩。普通城市双职工家庭年收入按10-15万算，一年花个一万出头配置保险，属于比较务实的操作区间。
至于这钱怎么分配，得看谁在给家里扛事。老人、小孩万一生病，更多是情感上的冲击；但家庭经济支柱一旦倒下，房贷怎么还、孩子学费从哪来、老人谁养——这些现实问题不会等人。所以业内才反复强调“先大人、后老小”，先给家里最能赚钱的那个人把保障兜住。
理想情况下，三口之家的基础方案通常是：父母配齐医疗险+意外险+重疾险+定期寿险，孩子把医疗险和意外险先配上，重疾险看预算再补充。具体到每个人花多少、选什么产品，得看年龄、健康告知过不过得了、市面上哪类产品责任更实用。二十来岁和四十来岁，预算可能差出一倍不止。
所以与其纠结“别人家花了多少”，不如先想清楚：家里谁是最不能出事的人、最怕什么风险、自己能承受多大保费压力。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。