45岁，这个数字有意思。
往上走，是“人生赢家”的传说；往下看，是“中年危机”的阴影。体检报告开始出现小箭头，熬夜第二天缓不过来，身边有人开始往医院跑……这时候才猛地意识到，得考虑保险了。
但问题是：到底买什么？
说个扎心的现实——45岁不买保险，50岁可能就买不起了。不是危言耸听，健康状况在变化，产品选择空间也在收窄。所以与其犹豫，不如先搞清楚各个险种到底是干嘛用的。
医疗险，这个必须优先考虑。人到中年，住院的概率确实比年轻时高了。百万医疗险的好处是能覆盖大额医疗费用，但别忘了它通常设有免赔额——超出部分按合同约定的比例报销。如果担心免赔额太高，可以看看有没有低免赔或者0免赔的产品，不过具体报销范围、赔付比例和限额这些细节，都得翻合同。
这里插一句，我见过有人买完医疗险才发现免赔额不低，住院花了几千块，一分没报销到。所以买之前一定看清楚条款，别等到用的时候才后悔。
说完医疗险，不得不提重疾险。这俩经常被放在一起说，但解决的问题不一样。医疗险是报销医疗费用，重疾险是在达到合同约定的重大疾病定义和给付条件后，直接给你一笔钱。这笔钱干嘛用你说了算——可以继续治病，可以补贴家用，也可以还贷款。
45岁以后，重疾发生率确实在上升。但投保重疾险需要通过健康告知，预算有限的话，消费型重疾险是个可以考虑的方向。
意外险呢，很多人觉得是给小孩和老人准备的。其实不对。45岁的人，往往是家庭经济支柱，万一出了意外，整个家的收入来源就断了。意外险保费不高，但能在极端情况下给家庭一份保障。
还有一个险种值得单独说说——防癌险。专门针对癌症提供保障，对健康的要求通常比普通重疾险宽松。像高血压、糖尿病、高血脂这些慢性病，在某些产品里是可以投保的。
注意，我说的是“某些产品可以”，不是所有产品都行，更不是无视健康告知直接买。别看到“投保限制较少”就觉得稳了，能不能投、怎么投，还是要结合具体产品的健康告知和核保结果来判断。
寿险和养老险，这俩是更长远的事。寿险是以被保险人的生存或身故为给付条件的人身保险，如果被保险人不幸身故，保险金会支付给受益人。简单说，就是给家人留一笔钱，保障他们以后的生活。养老险呢，可以作为退休后资金来源的一个补充规划。
说了这么多，其实核心就一点：45岁买保险，不是简单买不买的问题，而是怎么搭配的问题。医疗险+重疾险+意外险，这三个是基础；防癌险看健康情况；寿险和养老险看家庭责任和退休计划。
每个人的情况不一样，没有标准答案。重要的是弄清楚每个险种能解决什么问题、自己真正担心什么风险。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。