一个朋友跟我讲，他前两年得了甲状腺癌，庆幸发现得早、治疗也顺利，本以为这辈子跟保险无缘了，结果现在甲状腺癌患者想买重疾险还真不是没可能。不过话说回来，他后来琢磨这事的时候跟我说了一句话，我觉得挺实在的——“我那次甲状腺癌治好了，但万一以后再得个心梗或者脑中风，可咋整？”
这话听着有点杞人忧天，但现在医学进步快，很多以前要命的病现在能控制住，人活着的时间长了，得第二种、第三种大病的概率还真不是零。
问题就来了：单次赔付的重疾险，赔完一次合同就终止了。甲状腺癌还算“轻症”范畴、赔完可能还有效，但如果真的是恶性肿瘤或者心脑血管相关的大病，拿到理赔款的同时，你的保障也跟着没了。得过病的人，恰恰是最需要保障的人，偏偏那时候保险已经不欢迎你了。
所以多次赔付重疾险的价值，我觉着就在这儿——不是让你“占便宜”，而是给你留一条后路。
具体到产品形态，目前市面上这类产品的设计思路大概分两种：一种是把疾病分组，组内疾病只赔一次；另一种是不分组，不分组的一般赔的次数会多一些，但价格也相应高一点。以工银安盛御享欣生龙腾版为例，它是重疾不分组赔付，两次赔付之间要间隔一定时间。啥意思呢？就是你第一次确诊重疾拿到理赔款之后，如果间隔满约定时间又得了另一种重疾，还能再赔。
当然，间隔期设置也好、病种覆盖范围也好，具体还是要看保险合同的约定，毕竟每家公司的条款细节不太一样。
除了重疾本身，中症和轻症的赔付次数也挺重要。有些人可能觉得大病才重要、轻症无所谓，其实不是。轻症往往是重疾的早期状态或者一些相对没那么严重的疾病，比如原位癌、不典型心梗之类的。轻症赔付之后合同不终止，后续保费可能也不用再交了，但保障还在，这叫什么？这叫“薅羊毛”啊——开玩笑的说法，实际上是保险给患者的一种人性化管理。
还有一些产品会附加特定疾病的额外赔付责任，比如心脑血管疾病二次赔付、恶性肿瘤二次赔付之类的。这块我建议根据自己的家族病史或者自己的健康状况来考虑，你要是直系亲属里有好几个心梗脑梗的，那这块附加险可能真用得上；要是没有，基础责任可能就够了，不用非得加。
最后说一句，多次赔付听着美好，但也不是所有人都适合。预算有限的情况下，先把单次赔付的保额做足可能更实在——毕竟第一次得病时能拿到的钱才是真金白银。保额不够，多次赔付的意义也会打折。
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