经常有朋友问我："我买了百万医疗险，还需要买重疾险吗？" 或者反过来问。说实话，这俩真不是二选一的关系，更像是穿鞋和穿袜子的关系——缺一不可，但功能完全不一样。
先说百万医疗险。这东西说白了就是个大号报销单。你住院花了多少钱，扣除社保报完剩下的、再扣掉那一万块免赔额，剩下的它给你报了。不管你是得了感冒发烧还是癌症晚期，只要符合合同里的医院和用药规定，它就认账。但它有个死穴：只报销你看病花的钱。至于你生病期间没法上班导致的工资损失、出院后的营养费、康复理疗费，它一概不管。
这时候重疾险就派上用场了。重疾险是"给付型"的，意思是你只要确诊了合同里写的那些大病（比如恶性肿瘤、急性心肌梗死等），保险公司直接把一笔钱打到你卡上。这笔钱你想怎么花都行，拿去治病、请护工、还房贷，甚至想去疗养院住半年都行，没人管你。
我寻思了一下，很多人觉得重疾险贵，一年好几千，不如百万医疗险几百块划算。但你想过没，万一真躺下了，除了医药费，家里开销怎么办？孩子上学、老人赡养、每月房贷，这些可不会因为生病就暂停。百万医疗险能帮你省下医药费，但重疾险能帮你保住生活质量。
所以我的建议是，如果预算有限，先配齐百万医疗险，毕竟这是防止"因病致贫"的第一道防线。等手头宽裕了，一定要补上重疾险。具体保额多少合适？一般建议覆盖3-5年的年收入，这样就算几年不上班，心里也不慌。
当然，每个人的情况不一样。如果你年轻、身体好、没啥负担，可能觉得百万医疗险就够了；但如果你是家庭支柱，上有老下有小，那重疾险绝对是刚需。想了解更详细的配置思路，可以看看水滴保保险攻略里的一些基础科普，至少能帮你避开不少坑。