刷到“IRR接近3.5%”“长期复利增值”这类描述，你是不是心动了？先别急，有几个关键信息你得先弄清楚。
市面上的增额类产品里，乐享年年这类产品的长期收益率在历史产品中表现相对不错，但需要注意的是——它本质上是终身护理保险，和标准增额终身寿险在保障范围上是有差异的。比如护理险通常包含失能护理保障，但身故赔付结构不太一样。买之前看清楚产品类型，这一步不能省。
更关键的是，监管在2023-2024年调整了预定利率上限。原来那些演示利率接近3.5%的产品，大多已经停售或者重新定价了。你现在去市面上找，大概率看到的是3.0%甚至2.5%预定利率的产品。所以看到历史IRR数据，脑子里要绷紧“这只是老产品的演示”这根弦，别直接套用到现在的产品上。
还有一点，IRR和现金价值增长都是演示数据，受投保年龄、缴费方式、保障期限影响很大。30岁男性、年交10万、交5年的情况下，通常第9年左右现价会超过累计保费，但这不是绝对的——具体回本时间得看条款怎么写。有的产品回本快但长期增长慢，有的产品回本慢但后期冲得高，各有各的逻辑。
说白了，增额类的核心价值在于中长期资金规划，但选产品不能光盯着演示收益数字。搞清楚产品类型、了解当前监管环境、认真读合同条款，这三步比什么都重要。想系统了解选购思路，可以参考水滴保保险攻略。