很多人看重疾险时都会懵：明明都是50万保额，怎么有的产品一年只要几千块，有的却要上万？

这其实是因为产品类型不一样。咱们平时说的重疾险，大致能分成消费型、储蓄型和返还型这三种，它们的定价逻辑和适用人群完全不同。

先说消费型。这种产品只保疾病，不带身故责任。简单点说，如果一辈子没出险，交的保费就“消费”掉了，不会退给你。但也正因为去掉了身故和返还的包袱，它的保费最便宜。以30岁男性买50万保额保终身为例，一年大概五六千块钱。对于刚工作不久、预算有限的年轻人，或者已经买了定期寿险只想覆盖疾病风险的人来说，这是性价比最高的选择。

再来看储蓄型。它在保重疾的同时，还带了身故责任。也就是说，不管是因为重疾还是身故，保险公司最终都会赔一笔钱。因为“一定会赔”，所以保费比消费型贵不少，同样条件下可能要八九千甚至上万。它的优点是省心，一份保单管所有，而且现金价值会一直涨，老了退保能拿回不少钱，还能留给子女做资产传承。如果你预算充足，又不想折腾“消费型+定期寿险”的组合，选它挺合适。

最后说说返还型。这种产品常被包装成“有病治病，无病返本”。听起来很美好，但代价是保费极高。同样的50万保额，返还型一年可能要交一万三四。虽然几十年后能把本金拿回来，但考虑到通货膨胀和货币的时间价值，这笔钱的实际购买力早就缩水了。如果把多交的保费拿去自己理财，收益往往都比返还的那点多。所以，除非你有非常特殊的偏好，否则我们一般不建议大家买返还型。

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