很多人买增额终身寿险，最关心的问题就是——这笔钱什么时候能“回来”。说实话，这类产品的现金价值增长逻辑跟银行存款不太一样，它需要时间沉淀，短期退保很可能面临损失。

拿一个具体情形来感受一下：40岁男性投保，选择10年缴费的话，保单第10个年度现金价值通常能超过已交保费，而到第30个年度，现金价值增长到保费的两倍左右也是常见的演示水平。注意，这里说的是“演示水平”——具体到哪一年回本、多少岁能翻倍，跟投保年龄、性别、缴费方式都有关系，不同产品的现金价值表差异也比较大，不能拿一个数字套用到所有产品上。

IRR（内部收益率）也是很多人会参考的指标。目前市面上增额终身寿险的长期IRR普遍在2.5%-2.9%之间，具体能到多少，要看你什么时候看合同、条款怎么写的。我之前也说过，看收益率不如直接看现金价值表，那才是最实在的。

另外，有些产品会搭配住院医疗、费用补偿这类附加险，总保费达到一定门槛后还能对接养老社区服务。这里要特别提醒一句——不同保险公司对接的养老社区资源不一样，有的可能跟第三方机构合作，有的可能是集团自有，选产品之前最好问清楚合作方是谁、权益怎么兑现，别光看“能对接养老社区”这几个字就下单。

还有一点容易被忽略：产品本身还在不在卖。像之前海港启明星臻享版终身寿险由海港人寿承保，目前已经停售了，如果看到类似产品介绍，可以先确认一下在售状态。停售不代表产品不好，但会影响投保决策，毕竟过了这个村就没这个店了。

总之，增额终身寿险适合有中长期资金规划需求的人，想三五年就动用这笔钱的话不太合适。投保前多看条款、多算算现金价值表，比听人介绍收益率靠谱多了。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。