上周有朋友甩给我一份保单，说给孩子买了份20万保额的意外险，问我划不划算。

我看了一眼就问他：你家孩子几岁？

他说六岁。我说那这20万的身故保障，其实已经是你能买到的最高额度了——不是产品设计保守，是银保监会明文规定，10周岁以下的小朋友，意外身故最多赔20万。你就算买五份叠加起来，出了事保险公司也只赔这个数。朋友听完愣了半天，说保额不是越高越好吗？还真不是，未成年人身故保额设限，本质上是为了防止道德风险。

你看，这就是典型的信息差。

当然，保额是一回事，医疗报销又是另一回事。宝贝无忧这块倒是设计得比较实在——不限社保目录，自费药进口药都能报；没有免赔额，哪怕门诊花了八块钱也能申请理赔；赔付比例100%，基本等于花多少报多少。但问题来了：报销额度是多少？

这就看你选哪个计划了。低档和高档的报销上限不一样，没有一个固定数字能代表所有情况。买之前一定要看清楚自己选的计划对应的额度，别以为所有版本都是同一个标准。

还有一个点，很多人买的时候没注意——私立医院到底能不能报？说实话，可以报，但有前提。条款里对医院资质有明确要求，不是随便哪家私立诊所都行。那种小区门口的私人诊所，大概率不在范围内，但正规私立医院的特需部或国际部往往符合定义。理赔之前最好先打保险公司电话确认一下，别等看完病才发现报销不了。

所以你看，给孩子挑意外险真不是看个数字就完事了。监管有上限，报销有规则，私立医院还有门槛。把这些搞清楚了，至少不会买完后悔。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。