很多人问，有没有那种交了钱很快就能见到“回头钱”的保险？

还真有，这就是所谓的“快返型年金险”。

跟那些要等到六七十岁才开始领钱的养老年金不同，快返型产品的核心卖点就是“快”。通常是在保单生效后的第5年，保险公司就会给一笔钱，然后从第6年开始，每年再固定给一笔生存金，一直领下去。

比如大家常听到的中邮人寿“邮爱一生”，就是这类产品的代表。它由中邮人寿承保，依托邮政的网络，品牌辨识度确实挺高。如果你比较看重保险公司的背景实力，或者希望服务网点多、办事方便，这类大品牌的产品往往会进入你的备选清单。

那它具体怎么发钱呢？

一般在第5个保单周年日，你会收到一笔“关爱金”。这笔钱多少，取决于你当初交了多少保费以及选择的缴费年限。从第6年开始，每年会返还一定比例的基本保额作为生存年金。这就形成了一种稳定的现金流，有点像给自己养了一只定期下蛋的鸡。

除了领钱，这类产品通常还带有一些附加功能。比如投保人豁免，如果投保人在缴费期间因意外身故，剩下的保费就不用交了，合同依然有效，对被保人的保障不受影响。另外，它还支持保单贷款，急用钱时可以周转一下。

还有一个值得注意的点是“万能账户”。

很多快返年金险可以搭配一个万能账户。你不急着花掉每年返还的生存金，就可以把它转进这个账户里进行二次增值。不过这里得提个醒，现在的万能账户保底利率已经不像以前那么高了，普遍在1.5%到2.0%左右，具体的结算利率是浮动的，得看中邮人寿每月的公告。所以，别把万能账户的收益想得太美，它更多是提供一个灵活存放资金的去处。

这种产品适合谁？

我觉得，如果你手头有一笔闲钱，短期内（比如5年后）就有使用需求，或者想通过强制储蓄来规划未来的教育金、婚嫁金，快返型年金险是个不错的选择。它的回本速度相对较快，资金灵活性比传统养老年金要高。

但如果你是想解决几十年后的养老问题，可能更需要关注那种后期领取金额更高、专款专用的养老年金。

买之前，建议多对比几款产品，看看现金价值的增长速度，以及万能账户的实际结算情况。毕竟，保险是一辈子的事，水滴保官网首页上也有很多不同类型的年金险介绍，你可以多看看，结合自己的家庭财务状况再做决定。