最近总有朋友问起平安的安鑫保20，说是在纠结要不要入手。这款产品确实挺有代表性，属于那种“有病赔钱，没病返本”的返还型重疾险。

咱们先看看它保什么。安鑫保20主要覆盖80种重大疾病和身故责任。如果确诊合同约定的重疾，直接赔付保额；如果一直平平安安到期满（比如保到80岁），就把交的保费退给你。听起来是不是挺美？既有了保障，本金也没丢。

但咱们得往深了看一层。这种设计最大的代价就是贵。因为保险公司要拿着你的保费去投资，还要保证最后能还给你，所以前期的保费里其实包含了一大笔“储蓄”成分。同样的保额，安鑫保20的保费可能比那些纯保障的消费型重疾险高出不少。

还有一个比较明显的短板，就是它不保轻症和中症。现在市面上主流的重疾险，基本都覆盖了轻症和中症责任，毕竟很多大病都是从轻症发展来的，早期干预既能少受罪，也能省下不少治疗费。安鑫保20在这块是空白的，这意味着如果得了较轻的疾病，是拿不到赔付的。

那这产品就一无是处了吗？也不是。平安作为老牌大公司，线下的服务网点确实铺得很开，哪怕是一些乡镇地区，找柜台办事也相对方便。对于特别看重线下服务、或者对“返本”有执念、且预算非常宽裕的朋友来说，它算是一个选项。

不过，如果你更看重性价比，或者希望用有限的预算买到更全面的保障（比如带上轻中症、多次赔付等），那我建议你多看看消费型的重疾险。在水滴保，我们见过很多用户通过组合配置，用更少的钱拿到了更高的保额和更广的保障范围。

选保险其实就是选取舍。你是想要一个“存钱罐”式的保障，还是想要一个纯粹的“防护盾”？想清楚这点，答案自然就出来了。如果你对怎么搭配更合适还有疑问，可以去水滴保保险攻略里翻翻相关的科普，或者直接在水滴保官网首页上对比一下不同产品的责任细节。