很多人买医疗险时都有个误区，觉得买了就能全额报销。其实没那么简单。

商业医疗保险的核心作用，是补偿我们生病或受伤时产生的“合理且必要”的医疗费用。这通常包括住院期间的床位费、手术费、药品费，以及必要的检查化验费用。有些产品还会覆盖住院前后的门急诊，或者特殊的门诊治疗，比如肾透析、癌症放化疗等。

但这里有个关键点：它不是实报实销。大多数百万医疗险都有一个“免赔额”，常见的是1万元。也就是说，社保报销后，你自己掏腰包的部分如果没超过1万，保险公司是不赔的；超过1万的部分，才会按比例（通常是100%）进行报销。这种设计是为了过滤掉那些小额的、大家都能承担的医疗支出，把有限的保费集中用来应对大病风险。

另外，医院的选择也有讲究。大部分产品要求必须是二级及以上公立医院普通部。如果你去了私立医院或者公立医院的特需部、国际部，除非你买的是中高端医疗险，否则大概率是赔不了的。

所以，看条款的时候别光看保额有几百万，那只是个上限。真正要盯紧的是：免赔额多少？报销比例是多少？有没有指定医院？哪些情况是不赔的（比如既往症、整形美容等）。

如果你对具体的保障细节拿不准，或者想看看自己适合哪种类型的医疗险，可以去水滴保保险攻略里多对比几款产品的条款。毕竟，买保险就是买合同，看懂了再下手才踏实。