预定利率3.0成为行业主流后，年金险的选购逻辑发生了微妙变化。朋友圈里“3.0%复利”的标签满天飞，可真到要选的时候，很多人反而不知道从哪下手。其实产品多不是坏事，关键看适不适合自己。
先想清楚领取阶段你需要什么。有的产品主打高领取，每年到手的钱多，但现金价值可能相对低一些；有的产品现金价值持续终身，兼顾传承需求。如果你倾向于灵活性，减保功能值得关注——需要用钱时可以部分领取，不影响剩余部分的继续增值。另外，有的计划保证领取一定年限，有的则是保证返还保费，选哪种得看你更在意“落袋为安”还是“传承给家人”。
投保门槛这块容易被忽略。行业里确实存在投保要求宽松的产品，没有职业限制，也不需要健康告知，高风险职业人群或者身体有些小状况的消费者也能投保。但这里要提醒一句，“宽松”不代表没有要求，具体还要看产品条款。
附加权益锦上添花，但不是选产品的决定性因素。有的产品能对接养老社区，有的可以附加万能账户，有的支持加保。功能丰富当然是好事，不过还是那句话——先把核心的领取方案和现金价值看明白，再去比较附加的东西。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
最后，年金险市场变化快，今天在售的产品可能过几个月就调整了。所以上面提到的这些功能点，具体到你中意的产品上有没有、以什么形式存在，一定要以投保时的合同条款为准。