给家里的小神兽挑重疾险，很多爸妈第一反应就是：保额越高越好吧？

这话没错，毕竟真遇上大病，钱多总比钱少从容。但在实际操作里，有两个地方容易让人迷糊：一个是重疾保额到底有没有天花板，另一个是身故保障那块儿，是不是买了多少就能赔多少。

咱们先说重疾保额。从合同责任本身来看，大多数少儿重疾险对重疾赔付的累计保额确实没有特别死的法律上限。只要保险公司核保通过，你愿意交保费，买50万、80万甚至更高都是可以的。如果家庭底子厚，想给孩子兜个更厚的底，把保额做高完全没问题。

一般我们建议，重疾保额至少得覆盖掉治疗和康复的基本开销，30万到40万算是一个比较稳妥的起步线。要是生活在医疗成本比较高的一线城市，或者担心后续的营养费、家长误工损失，冲到50万以上会更踏实些。

但这里有个挺关键的细节，很多人会忽略，就是身故保额的限制。

你可能会问，我给孩子买了100万保额的重疾险，万一……我是说万一啊，孩子不幸身故了，是不是能赔100万？

还真不一定。为了保护未成年人，防止道德风险，监管部门对未成年人的身故赔付金额是有明确规定的。不管你在几家公司买了几份保险，累计的身故赔付额度是有上限的：

对于不满10周岁的孩子，身故保险金总额不能超过20万元；对于已满10周岁但未满18周岁的未成年人，这个上限是50万元。

这意味着，如果你给孩子买了一份带身故责任的重疾险，保额写了100万。在孩子18岁之前，如果发生身故，保险公司最多只能按监管规定的限额（20万或50万）来赔，而不是合同上写的那100万。当然，如果是因疾病达到合同约定的重疾状态而赔付重疾保险金，通常是不受这个身故限额影响的，具体还得看产品条款是怎么定义的。

所以我们在挑产品的时候，别光盯着重疾那几十万的数字乐呵，也得翻翻条款，看看身故责任那一栏是怎么写的。有些少儿重疾险为了降低保费，甚至会直接去掉身故责任，只保重疾和轻中症，这样其实也挺好，毕竟给孩子买保险，核心还是为了防范大病带来的经济冲击，而不是为了存一笔身故金。

如果你对怎么搭配这些责任还有点拿不准，或者想看看不同预算下怎么选更划算，可以去水滴保保险攻略里转转，里面有不少关于少儿保障配置的干货，能帮你理清思路。