说实话，孩子确诊了严重幼年型类风湿性关节炎，家长第一时间想到的就是“能不能用保险报销”，这种心情我太理解了。但现实比较残酷——这类慢性病患儿在投保时面临的限制，比大多数家庭想象的要严苛得多。
医疗险，基本没戏。
你去看市面上的百万医疗险，它们的健康告知对既往症和慢性病的问询非常细致。孩子已经确诊了这个病，保险公司大概率会直接拒保，或者把既往症除外——也就是说，以后因为这个病产生的治疗费用，统统不赔。说得直白点，医疗险的逻辑是“我保你未来可能发生的风险”，而不是“我来承担你已经在治的病”。
那重疾险呢？有些产品确实把这个病种写进了合同里。
但是！重点来了——理赔不是你想象中“确诊即赔”的。多数少儿重疾险对严重幼年型类风湿性关节炎的定义很严格，比如说，需要实际接受了膝关节或髋关节置换手术，才能触发理赔。你想想，孩子才多大，就要做关节置换？这里的理赔门槛，不是保险公司故意为难，而是这类疾病的严重程度本身就需要达到一定手术指征。成人重疾险更别说了，这个病多发于儿童，成人产品里几乎不会把它列为核心重疾。
至于意外险，我就直接告诉你吧——它保的是意外伤害，不是疾病。这个病再怎么着也是病，意外险帮不上忙。
说到底，得了病再找保险，心态上就容易踩坑。与其纠结“还能买什么”，不如把精力放在“已有的保障能不能用”和“未来怎么分散风险”上。
这里我多说一句——很多家长容易犯的错，就是盯着“得了病还能买什么产品”，大海捞针似的找。实话告诉你，大多数针对带病体的产品，要么买不了，要么理赔条件你根本接受不了。与其这样，不如先把关注点放在健康告知的如实填写上。孩子已经确诊的话，投保时一定要老老实实告知，别心存侥幸想着“过了两年不可抗辩条款就能赔”——这类严重慢性病，保险公司有的是方法查到既往病史。
另外，如果你身边有孩子还没确诊、正打算配保险的家长，拉住他们说一句：越早买越好。我见过太多案例了，孩子健康时觉得买保险不着急，等到查出问题才后悔莫及。这种遗憾，比多花那点保费让人难受得多。
储蓄险的话，如果你经济上还有余力，提前给孩子存一笔钱做长期规划也未尝不可。治这个病是个漫长的过程，专款专用总比临时想办法强——虽然这话听着有点残忍，但当父母的，早点想清楚总没坏处。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。