很多人看到“IRR 3.489%”这个数字就坐不住了，心想这东西也太香了吧。但我得先泼盆冷水——这个数字是旧版3.5%预定利率下的测算结果，现在的市场环境早就变了。
2026年，普通型人身保险的预定利率上限已经压到2.0%或2.5%，原来那批顶着3.5%天花板的产品，要么下架，要么升级换代。康乾3号瑞祥人生旧版大概率也在停售名单里。所以你要是现在还能找到宣传3.489%收益率的产品页面，先别急着下单，问清楚到底是哪个版本。
再说IRR本身。这玩意儿全称内部收益率，说白了就是假设你持有某个时间点退保，能拿回多少钱的年化回报。它不是写在合同里的保证收益，受退保时间影响极大。你60岁退保和80岁退保，IRR可能差出一大截。同样的道理，回本要几年、现金价值翻倍要几年，也都是按特定年龄和缴费方案测算的，具体数字得看保险合同里那张现金价值表，不同人的结果可能完全不一样。
还有一点容易被忽略——减保的流动性是有限制的。合同生效满5年后才能申请减保，而且每个保险年度累计减少的保额对应的现金价值，不能超过实际已交保费的20%。听起来能“灵活支取”，实际上这个20%的天花板意味着你不可能一次性把账户清空，急用大钱的话会很被动。我寻思了一下，这流动性限制你要是没注意到，买完发现用钱时卡住了，那可就难受了。
所以啊，IRR只是个参考指标，不是承诺。买增额终身寿险，图的是长期锁利和复利增值，你得先确认自己这笔钱确实能放得住、不会中途要用。带病投保的话，如实告知健康情况是关键。条款细节搞明白再下手，想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。