很多人看到“增额”两个字，第一反应是“这东西能增值”。其实吧，增额终身寿险本质还是寿险产品——“增额”只是它的一种设计形式，保障功能才是内核。市面上主流产品多采用保额逐年递增的方式，让身故保障随时间长大，而不是像传统寿险那样从一开始就固定保额。
那具体怎么个“增”法？拿臻耀传家分红型来说，它的有效保险金额从第二个保单年度起按合同约定比例复利增加——注意，这里说的是“复利增加”，不是说你交的钱按固定比例增值。保额增长率≠投资收益率，这个概念差异很多人搞混了。
鑫缘宝万能型走的是另一条路。它有最低保证利率，条款里写的是2.0%，意思是结算利率最低不会低于这个数。但实际操作中，保险公司会根据投资情况给出更高的结算利率——超过2.0%的部分是不确定的，可能多也可能少。所以如果你看到产品宣传页上写着“预期收益可达X%”，得清醒点，那不是保证的。
乐享金生和如意福这两款，条款里同样是保额按合同约定比例递增。具体是多少，以你拿到的保险合同载明内容为准，不同版本、不同时期备案的产品，比例可能有差异。
说完“增额”，再看保障本身。主流增额终身寿险的身故保障逻辑大致相同——按年龄段设置给付比例，18-40岁给付已交保费的160%，41-60岁给付140%，60岁以上给付120%。不过各家的附加责任各有侧重：乐享金生有投保人保费豁免功能，万一投保人发生不幸，后续保费不用再交但保单继续有效；乐盈一生尊享版额外搭了一份客运交通工具意外伤害保障，坐飞机、大巴出事也能多赔一笔；如意福则给了年金转换权，到一定年限可以把保单现金价值转成年金。
分红型产品还有一个特点——投保人可以选择现金领取或者抵交保费。但得提醒一句：红利分配是不保证的，可能有也可能没有，别把这个算进你的刚性收益里。
说白了，挑选增额终身寿险的时候，别只盯着“增多少”，更要看“你需要什么”。是想给家人留一笔确定性高的身故金，还是想兼顾一下灵活取用？是看重豁免功能还是意外叠加保障？保障责任和合同条款细节比数字更重要。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。