给孩子挑重疾险，大家往往盯着重疾赔多少、轻中症有没有，容易忽略身故责任这块。其实这里头差别挺大。

市面上大多数带身故责任的重疾险，如果被保人在18周岁之前不幸身故，保险公司通常只退还100%的已交保费。也就是说，你交了多少钱，就退多少钱，相当于没怎么增值。

但有些产品设计得更“厚道”一点。比如部分产品在未满18周岁身故时，赔付的是已交保费的一定倍数，比如2倍或3倍。简单算笔账，如果累计交了1万块保费，它能赔2万或3万。这比单纯退保费多了几倍的缓冲，对家庭来说算是个不小的安慰。

等到被保人年满18周岁以后，不管是什么产品，身故责任一般就回归到赔付100%的基本保额了。这时候赔的就是你当初买的那份保障额度，比如50万保额就赔50万。

我寻思了一下，为啥要有这个区别？主要是监管对未成年人身故保额有限制，防止道德风险，所以未成年阶段大多以返还保费或有限倍数为主。根据相关规定，父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，因被保险人身故给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。

选重疾险的时候，别光看重疾赔几次、有没有额外赔，身故责任也得扫一眼。特别是给孩子买，如果预算允许，选一个未成年身故赔付比例更高的，心里更踏实。当然，具体条款还是以保险合同为准，投保前记得仔细看看免责和赔付约定。

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