很多人买意外险，第一反应就是翻到保额那栏，扫一眼数字——200万，看起来挺唬人的。但我得泼盆冷水：这200万到底怎么构成的，你真的搞清楚了吗？

拿平安吉祥人生全年保障计划来说吧，它的一般意外身故/伤残保额通常是20万。注意，是“一般意外”，不是所有意外都赔这个数。然后呢，航空公司那边额外再赔60万，火车轮船各30万。这么加加减减，有些人就把数字凑成了200万，可实际赔付的时候，压根不是那么回事。

你细想，飞机火车轮船毕竟是小概率事件，日常生活中磕磕碰碰、摔倒骨折，这才叫意外险的“高频场景”。这部分赔多少，就得看基础保额了。20万和200万，差得可不是一星半点。

还有汽车意外这块，不同版本说法不太一样，有的说3万，有的版本能到23万。差别在于营运车和非营运车、驾乘险有没有叠加等等。所以看到具体数字别急着下单，最好翻一下条款里“汽车意外”的定义那一页。

说完身故伤残，意外医疗也得关注。平安这款产品意外住院加门急诊最高能报2万，住院津贴每天50块，累计能给付180天。说实话，2万额度对付小伤还行，真要是骨折做手术、装个钢钉，可能就得自费掏一部分了。

所以买之前得问自己几个问题：日常通勤开车多不多？经常出差坐飞机吗？万一身故了，20万留给家人够不够还房贷、养孩子？医疗费用万一超了，自费承担能力怎么样？

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。