买了年金险，如果有一天人不在了，家人能拿到什么？这是很多人在投保时不愿意想，但又不得不面对的问题。
说实话，年金险的身故保障跟单纯的身故保险不太一样。它的逻辑更复杂一些——不是说你买了多少保额，人走了就赔多少。通常情况下，身故保险金的计算会涉及一个关键变量：累计已领取的生存金。这部分钱一旦领过，后续再出事，能拿到手的可能会少很多。
举个例子会更清楚。某款年金险的身故保险金计算公式大概是：已交保险费减去累计已领取的生存金（这里说的生存金通常包括年金和特别关爱金）。也就是说，如果前期领生存金比较激进，把已交保费都领回来了，甚至领超了，那身故时就可能拿不到任何赔偿——计算结果是个负数，保险公司不担这个责。这种情况虽然极端，但绝非不可能。
所以，投保的时候不能光盯着演示利率算收益，还得把身故保障这块的条款摸透。
另外，大多数年金险还有这么一条：身故保险金和全残保险金是二选一的关系。一旦其中一项理赔了，合同直接终止，另一项就不再赔付了。有全残保障的产品尤其要注意这一点——别以为两者都能拿。
至于什么情况下保险公司不赔身故保险金，这个就跟常规的寿险免责差不多了。常见的免责情形包括但不限于：投保人故意伤害被保险人、被保险人故意犯罪或抗拒刑事强制措施，等等。具体到不同产品会有差异，还得以保单合同条款原文为准。
说到底，年金险是偏重生存保障和资产规划的险种，身故保障只是它的一个附属功能。如果家庭经济支柱的身故风险缺口比较大，建议在年金险之外额外配置定期寿险或终身寿险，单纯靠年金险来覆盖这块风险，可能不够踏实。
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