说实话，35到45岁这个阶段的男人挺难的。

孩子还没独立，老人正是需要照顾的时候，工作上又是顶梁柱——偏偏身体开始走下坡路了。高血压、高血脂，这些平时不声不响的小毛病，哪天真查出点大问题，治疗费、康复费、收入中断的空档，哪个都不是小数目。重疾险这东西，就是万一那天来了，不至于让家里一下子揭不开锅。

先算算需要多少保额

这个问题其实因人而异，没有放之四海的标准答案。通常来说，重疾险的保额要能覆盖两三年的工作收入损失，毕竟得了大病，短则半年、长则一两年的治疗康复期是常态。你挣得多，保额就得往高了走；预算有限的话，可以先把核心保障做足，日后再加保也行。

高发疾病覆盖这事，别只看数量

买重疾险当然希望疾病覆盖越全越好，不过也别钻牛角尖。目前监管统一规定了28种核心重疾，几乎所有产品都包含在内，这28种基本把最高发的恶性肿瘤、严重心脑血管疾病都涵盖了。有些产品还会额外扩展保障范围。另外，市场上部分产品会提供“前症”或者叫“早期疾病”的保障——但这可不是行业统一定义的东西，不同保险公司划分的标准不一样，有没有、怎么赔，都得看合同条款怎么写的。

赔付次数和比例的门道

重疾险赔付方式主要有两种：一种赔一次就结束，另一种能赔多次。后者第一次重疾理赔之后，如果间隔一定时间再次确诊其他重疾，还能再拿到赔付——听着挺好吧？但这里有几个坑要注意：间隔期是多久、疾病有没有分组限制、每次赔付的比例是多少，这些都会直接影响实际能拿到多少钱。

再说说癌症二次赔付。有些产品会附加这项责任，对癌症复发、新发或者转移的情况再赔一次。不过别想得太美，通常需要间隔3到5年才能再申请理赔，而且合同里会明确限定赔付的具体条件。想知道自己买的产品怎么定义“癌症二次赔付”的，建议把条款细则翻出来仔细看看。

等待期，真不是越长越好

买了保险不是立刻就能用。重疾险一般有90天到180天的等待期，这期间如果查出重疾，保险公司通常只退保费，不赔保额。当然，这个等待期长度是写进合同里的固定条款，不是你想改就能改的。所以产品本身好不好、值不值得等，这个账得自己算清楚。

健康告知这一步，千万别糊弄

这是最容易被忽略、但又最重要的一点。投保重疾险时，保险公司会问你一堆关于既往病史、身体状况的问题——问什么答什么，实话实说。我国《保险法》有明确规定，故意不告知的话，将来理赔很可能被拒，到时候悔之晚矣。身体有些小毛病的，完全可以多看看不同产品的核保规则，找到接受度更高的那个。

附加责任要不要加、赔付比例要不要做高……这些技术层面的选择，说到底还是看你的身体情况、家族病史和钱包厚度。产品没有绝对的好坏，只有适不适合。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。