前两天有个朋友问我，说自己是丁克家庭，平时也没什么负担，就是担心老了以后钱不够花，问有没有什么合适的保险产品能推荐。
这事儿其实挺现实的。咱们普通人养老，要么靠孩子，要么靠社保，再不然就是自己攒钱。但对于丁克或者一直单身的同学来说，前两条路可能都不太稳当，最后还得看自己手里有多少“硬通货”。
在选养老年金的时候，你会发现市面上有两种截然不同的设计思路。一种是想把什么都占全了，既要领得多，又要身后留一笔钱给家人；另一种就比较“极端”，它把身故保障和退保能拿回来的现金价值都砍掉了，把所有资源都集中在提高你活着时候每年能领到的钱上。
这种“领完就归零”的产品，听起来好像有点亏，毕竟要是走得早，感觉没回本。但你换个角度想，它的逻辑就是赌你活得久。对于没有子女需要传承资产的朋友来说，这笔钱留在保单里变成身故赔偿金，远不如变成每个月打到卡里的生活费来得实在。
我寻思了一下，这其实就是个取舍问题。如果你很在意资产的传承，或者觉得自己身体不太好、担心领不了几年，那可能带有身故责任、现金价值持续存在的产品更适合你。但如果你身体倍儿棒，家族又有长寿基因，且完全不需要考虑把钱留给谁，那么这种专注提升生存金领取额度的方案，性价比确实会高出一截。
另外，现在有些分红型的养老年金，除了固定的领取部分，还能根据保险公司的经营状况分到一些红利。虽然红利是不保证的，但在长期持有的情况下，也能在一定程度上抵御通胀。不过大家在看演示数据的时候，心里得有数，别把最高档的红利当成必然到手的收入。
总之，买保险不是为了给别人看，而是为了让自己老得更有底气。如果不确定自己适合哪种，也可以去水滴保官网首页看看不同产品的条款细节，或者找专业的顾问聊聊，毕竟每个人的财务状况和对未来的预期都不一样。