每月药费单子堆在那里，进口药的那部分钱总是让人心里不太痛快。这大概是很多慢病患者家庭的真实写照——指标控制得还行，药也在吃，可长期下来这笔开销确实不是小数目。
先说个现实情况：咱们国家基本医保对高血压、糖尿病患者的降压药、降糖药是有保障的，在基层医疗机构拿药通常不设起付线，报销比例能达到一半以上，有些地方职工医保甚至能报到八成左右。但问题在于，进口药、原研药这部分，医保目录外的内容就得自己掏腰包了。
所以很多人开始琢磨商业保险，想找个能报销这部分费用的产品。可市面上产品五花八门，广告宣传一个比一个诱人，真到要投保的时候才发现这里面的门道比想象中复杂得多。
先说惠民保。这种产品一般不需要健康告知，直接就能买，听起来挺友好。但它对既往症的赔付比例通常不像宣传得那么高，常见的在百分之三四十左右，而且往往有比较高的免赔额。打个比方，你花了一万块的药费，可能要先减去免赔额，再按比例算下来，自己还是要承担不少。
再说免健康告知的商业医疗险。这类产品这几年出了不少，对一般既往症确实可以承保理赔。但问题来了——它们对重大既往症（比如癌症、心脑血管严重并发症之类的）往往是要除外的，而且赔付比例和免赔额具体是多少，得看条款怎么写，没有统一标准。产品说明书上密密麻麻的小字，投保之前一定要逐条看清楚。
还有一种思路：如果目前身体指标控制得不错，能通过健康告知或者智能核保，那常规百万医疗险其实是更划算的选择。这类产品的保障范围通常更广，扣除免赔额之后报销比例能到百分之百，比那些惠民保或者免健告产品高不少。但门槛也摆在那里——健康问卷那关得过才行。
说到底，投保之前把"保险责任"和"责任免除"两章反复看三遍，比事后跟保险公司扯皮要省心得多。别被"免健康告知就能赔"这种话轻易打动，先问清楚既往症赔付比例和免赔额；线上开药确实方便，但每款产品的药品目录不一样，不是所有进口药都在报销范围内；指标稳定的话，能走健康告知就走健康告知，保障会扎实很多。