很多人一提到买保险就头大，条款厚得像砖头，销售嘴皮子又利索，听着都挺有道理，最后买了一堆不知道管啥用的东西。

其实剥开那些花里胡哨的名字，核心就几样：保病的、保意外的、保命的，还有存钱的。

咱们一个个捋。

医疗险，这玩意儿最实在。平时有个头疼脑热住院做个手术，社保报完剩下的部分，它能接着报。特别是那种百万医疗险，几百块钱能撬动几百万保额，主要是为了防止“因病致贫”。毕竟现在进趟医院，稍微严重点的病，自费部分可能就把家底掏空了。所以它是基础中的基础，不管男女老少，只要健康允许，最好都配上。

但光有医疗险够吗？不够。

你想想，如果真得了大病，除了医药费，你还得休息吧？这一休息，工资没了，房贷车贷可不会停。这时候重疾险就派上用场了。它不管你花了多少医疗费，确诊了符合合同约定的病，直接赔一笔钱。这笔钱你爱咋花咋花，用来还债、请护工、买营养品都行。说白了，重疾险保的是你的“收入损失”，让你生病期间不用为钱发愁，安心养病。

再说意外险。这名字听着普通，但杠杆极高。一年百来块钱，就能买到几十上百万的身故或伤残保障。平时磕磕碰碰的门诊费也能报一点。它主要防范的是那些突发的、外来的、非本意的伤害。不管是走路摔了还是交通意外，都能兜个底。而且意外险通常对健康要求不高，老少皆宜。

那寿险呢？

寿险有点沉重，因为它保的是“死”。人走了，赔一笔钱给受益人。谁最需要这个？家庭经济支柱。如果你上有老下有小，万一你不在了，家里的天就塌了。寿险留下的这笔钱，能替你把该尽的责任尽了，比如孩子的学费、老人的赡养费、没还完的房贷。所以，给孩子和老人买寿险意义不大，他们不挣钱，但给挣钱的人买，很有必要。

至于储蓄险、年金险这些，那是锦上添花的事。等你把上面那几个“保命”的保障配齐了，手里还有闲钱，想强制储蓄或者规划养老，再考虑它们也不迟。别本末倒置，连看病钱都没着落，就先想着理财收益，那是不靠谱的。

具体怎么搭配？

看身份。如果是家里挣钱的主力，重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，这四个尽量配齐。如果是孩子，重点在医疗险、重疾险和意外险，寿险可以缓一缓。如果是老人，医疗险（或者防癌医疗险）和意外险是重点，重疾险因为年龄和保费原因，性价比可能就不高了。

看预算。预算紧，先保大风险，比如百万医疗险和意外险，几百块就能搞定大半安全感。预算宽裕，再把重疾险保额做高，加上寿险。

别听人忽悠什么“一张保单管所有”，那种通常什么都沾点，但什么都不精，保费还死贵。拆开买，往往更清晰，也更划算。

如果想自己慢慢研究，也可以去水滴保官网首页看看不同险种的详细介绍，或者翻翻保险攻略里的科普文章，心里有谱了再下手，不容易踩坑。