很多人到了快退休的年纪，翻出社保卡一查，发现职工养老保险累积缴费还没满15年，心里顿时咯噔一下：这退休金是不是领不到了？
别急，这事儿有解法，而且不止一条路。
按照现在的规定，参保人达到法定退休年龄时，如果累计缴费不足15年，最稳妥的办法是“延长缴费”。也就是说，你可以选择继续按月缴纳，直到凑满15年为止。这里有个细节得注意，如果是2011年7月《社会保险法》实施前就已经参保的人，在延长缴费5年后如果还是不满15年，通常可以申请一次性补缴至满15年。但对于之后才参保的朋友，大部分地区要求必须逐月缴满，不能直接“花钱买年限”。具体怎么操作，还得看你所在地的社保局执行口径，毕竟各地政策在细节上总会有点差别。
要是觉得继续交压力太大，或者身体原因没法再耗下去，还有第二种选择：申请终止职工基本养老保险关系。这时候，社保机构会把个人账户里存的那些钱（包括你自己交的部分和产生的利息）一次性退给你。不过得想清楚，一旦选了这条路，以后就再也领不到按月发放的统筹养老金了，相当于放弃了长期的保障，只拿回了自己的本金和利息。
另外，大家可能还担心一个更沉重的问题：万一参保人在退休前或者退休后不幸身故，这钱是不是就白交了？
当然不是。职工养老保险实行的是社会统筹与个人账户相结合的模式。不管是因为什么原因身故，个人账户里的余额都属于个人遗产的一部分，是可以依法由继承人继承的。家属只需要拿着相关证明材料去社保经办机构办理手续，就能把这笔钱取出来。有些地区还会额外发放一笔丧葬补助金和抚恤金，这也算是对家属的一点慰藉。
所以，社保没交满15年并不是世界末日。是选择咬牙继续交以换取未来的稳定月供，还是选择一次性落袋为安，取决于你的经济状况和对未来的预期。如果不确定自己适合哪种方案，也可以去水滴保保险攻略看看更多关于社保和商业养老搭配的思路，多了解一点，做决定时心里更有底。