为什么买增额终身寿险，别被万能账户的高利率迷惑了？

你有没有被保险公司宣传的“万能账户高结算利率”打动过？

说实话，4%、5%的数字确实吸睛。但冷静一下——这东西能当主菜吃吗？

增额终身寿险附加万能账户，说白了就是“加菜”。保险公司的本意是给投保人多一个灵活存取的选择，偏偏有人把它当成薅羊毛的主战场，这就有意思了。

为什么万能账户当不了主角？

结算利率是个变量，不是什么铁板钉钉的承诺。今天看到5%，明天可能就变3%了。市场行情、资金运用、监管政策，哪个都能影响最终数字。保险公司的万能账户历史结算收益率，整体上是在往下走的——2024年10月之后新备案的产品，保底利率上限大幅降低。加上监管对结算利率的约束越来越严，很多产品实际结算已经贴着保底线跑了。

问题就在这：很多人光盯着万能账户的浮动收益，反而把增额终身寿险本身的确定性给忽略了。

增额终身寿险的保额增长率是白纸黑字写进合同的，保险公司必须刚性兑付。但万能账户不一样，它的结算利率每月都可能变，而且受监管政策影响很大。2023年8月之后，3.5%复利的产品全面停售了；目前主流产品的预定利率上限在2.5%-3%之间。你要是指望万能账户一直维持高收益，大概率会失望。

所以啊，买增额终身寿险，最应该看的是合同里约定的保额增长率、现金价值表现这些东西。万能账户？顶多算锦上添花的bonus，别指望它雪中送炭。

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