最近不少朋友在问，之前挺火的弘康金多多（也叫利多多）和弘康金玉满堂是不是真的下线了。

确实，这些产品在前几年因为收益表现不错，被很多人称为“黑马”。那时候预定利率还在3.5%甚至更高的区间，现金价值增长快，回本周期也短，支持加减保和隔代投保，灵活性确实吸引人。

但保险产品是跟着监管政策和市场环境走的。为了防范利差损风险，行业内的预定利率已经经历了多次下调。那些曾经的高收益产品，大多已经完成了历史使命，陆续退出了市场。如果你现在去翻投保页面，大概率是找不到这些老面孔了。

这时候很多人会焦虑：好产品没了，剩下的还能买吗？

其实没必要太纠结于某一款具体的“神品”。保险配置是个动态过程，核心是看它能不能解决你当下的问题。对于增额终身寿险这类产品，现在的挑选逻辑得变一变。

以前大家盯着IRR（内部收益率）看谁高零点几个百分点，现在更得看“稳”和“活”。

首先是安全性。不管市场怎么变，合同里写明的现金价值才是硬道理。别光听销售说预期收益有多高，得看保证部分有多少。现在的分红型增额寿虽然有机会博取更高收益，但红利是不保证的，得根据自己的风险承受能力来选。

其次是灵活性。虽然很多老产品支持随意加减保，但现在的新规对减保限制越来越严。有些产品虽然写着能减保，但条款里可能藏着“每年不超过20%”或者“必须通过保全申请”等门槛。如果你这笔钱未来三五年内可能要动用，那得仔细看看条款里的减保规则，别到时候急用钱取不出来。

还有就是回本速度。以前五六年就能回本的产品很常见，现在随着利率下行，回本周期普遍拉长了。如果你打算短期持有，增额寿可能并不是最优选；但如果是给孩子存教育金，或者给自己攒养老钱，放个一二十年，复利的效果才会慢慢显现出来。

我寻思了一下，其实没必要非盯着弘康这一家。市场上还有很多其他保司的产品，虽然名义收益没以前那么夸张，但胜在稳健。你可以多对比几家，看看哪家公司的服务更合你心意，哪家的条款对你更友好。

如果想系统了解一下不同险种的作用，或者想看看现在的市场大概是什么情况，可以去水滴保保险攻略里转转，里面有一些比较客观的分析。

最后啰嗦一句，保险不是用来炒作的，是用来兜底的。别因为某款产品停售就慌了神，按需配置，量力而行，才是正经事。