前几天朋友问我，想给家里配置一份20万保额的重疾险，问我大概要花多少钱。我说这得看你多大年纪，他说三十出头。我又问打算保到什么时候，他说保终身吧。我说那一年大概四千到六千左右。他愣了一下，说他同事比他大一岁，同样的保额怎么才两千多？
问题就出在这儿——他同事买的是定期的，保障到七十岁。
你发现没有，重疾险的保费就像租房价格，同一个城市同一个小区，朝向不同、楼层不同、装修不同，价格能差出一大截。年龄、保障期限、缴费方式、产品设计，这几个因素排列组合下来，出来的数字完全不一样。
先说年龄这个硬指标。二十多岁的时候买，身体好、发病概率低，保费自然便宜，两千到四千能挑到不错的产品。但人一过四十，保费直接跳档，四千到六千甚至更高都是常态。这不是保险公司故意为难谁，而是风险概率摆在那儿，年轻时买就是占了这个便宜。
保障期限的选择也很微妙。定期到七十岁，一年两千到三千；终身的话，四千到六千是常事。差了一倍听起来挺吓人的，但你想过没有，七十岁之后恰恰是重疾高发期。买定期的人赌的是那之前不出事，赌赢了省了钱；买终身的人赌的是万一出事要有保障。谁对谁错？没有标准答案，看你更在意什么。
缴费方式这件事挺有意思的。二十年交和三十年交，年保费不一样——三十年交的每年交得少，但战线拉得更长。我见过有人算总账之后发现三十年交完比二十年交多掏了一万多，然后又犹豫了。其实这个要看个人现金流情况，手头紧就拉长期限，手头宽裕就短一点，没有绝对的好坏。
产品设计这块稍微复杂一点。重疾赔付几次、特定疾病额外赔、癌症二次赔……这些可选责任加上去，保费自然往上走。我个人的经验是，先把基础保障配齐，有余力再加那些锦上添花的东西，别一上来就追求“大而全”。
说了这么多影响因素，实际保费还得结合投保人的健康状况、职业类别等因素由保险公司核保后确定。想了解自己这个情况大概要花多少钱，可以找专业平台测一测。想看更多投保思路，可以参考水滴保保险攻略。