DRG支付方式改革后，医保控费压力传导到医院，“救命药开不出来”正成为越来越普遍的焦虑。

靶向药、进口慢性病药——这些在治疗中越来越重要的药物，往往因为医院药占比限制或者采购流程问题，医生开了处方却无法在院内药房取药。只能自己想办法院外购买。

这类外购药的费用，通常不在普通医保报销范围内。没有商业医疗险覆盖的话，几万甚至几十万的花费都得患者自己掏。

超越保（无忧版）计划二的核心竞争力就在这个痛点上。

它的一大亮点是外购药保障不设药品清单限制，报销比例100%，且没有免赔额。更重要的是，这项保障同样享有10年保证续保期——也就是说，只要你按时缴费，保险公司不能因为你理赔过或者身体变差就拒绝续保。

不过，我必须把丑话说在前头：这款产品对既往症的处理比较特殊。

一般既往症，比如三高、痛风、骨关节炎这些常见慢性病，住院费用照常按规则赔付，不会因为投保前就有这些问题就拒赔或者降低比例。这一点对很多身体已经有些小毛病的中年人来说，还是挺友好的。

但重大既往症就没那么友好了。像癌症、瘫痪、冠心病这些严重疾病，从第二个保单年度才开始承担责任，而且整个保证续保期间设有免赔额且赔付限额较低。说实话，这个限制确实不小。

但你换个角度想：市面上大多数免健康告知的医疗险，对这类重大既往症基本是一刀切不赔的。能报销一些，总比一分不赔强。

价格方面，以有社保身份投保且包含外购药责任为例，各年龄段保费处于市场主流水平，同时还兼顾了10年保证续保和不限制外购药清单——三重保障叠加在一块儿，市面上确实不多见。

当然，投保前有几点必须心里有数：外购药虽然不限清单，但通常需要通过指定药店购买，并符合“合理且必要”的用药条件；重大既往症的赔付限制比较严格，设有免赔额和赔付限额，不要误以为确诊重疾也能全额报销；保费费率可调，实际保费以投保页面试算为准。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。