身边三十出头的朋友最近都在聊一个问题：要不要买重疾险？公司有团体险，还要单独买吗？

说实话，团体险那点保额——常见的大概十万到二十万——真摊上事了，杯水车薪。团体险更多是“有个底”，真要应对大病后的收入断档、康复开销、日常生活维持，至少得把保额做到年收入的3到5倍才踏实。你年收入三十万，重疾险保额买到八九十万，这是行业通用的参考线，太低的话作用就有限了。

所以回到最初那个问题：买重疾险，核心看什么？

保额够不够，是第一道关。买的就是那笔钱，数额不到位等于白买。建议直接按年收入乘以3到5倍来算，预算范围内能高就高。

保障期限这件事，别让“终身”两个字绑架你的决策。终身当然好，六十岁以后不用担心续保问题；但如果预算紧张，非要二选一的话，先把保额做足，哪怕先保到七十岁也比保额不足的终身险强。什么时候经济宽裕了再加保或者延长保障期限，这是更务实的思路。

健康告知这一步，绝对不能糊弄。原则很明确：问什么答什么，没问的不用主动说，但问到的一定要如实告知。故意隐瞒或心存侥幸，到理赔阶段很容易出纠纷，最后吃亏的是自己。未如实告知是行业理赔纠纷的主要原因之一，侥幸心理要不得。

缴费期选长一点，反而更划算。二十年、三十年慢慢缴，每个月压力小；同时缴费期内如果确诊合同约定的轻症、中症或重疾，符合豁免条件的话后续保费就不用再交了，保障继续生效。这项责任选产品时可以重点留意。

基础保障构成要核实清楚。重大疾病责任必须有，轻症和中症保障也不能缺，赔付比例和次数关系到实际能拿到的金额。

选产品的时候不用贪多，先把自己最在意的点想明白——是想保障更全面，还是希望保费压力小一点，还是有某些特定疾病的额外需求。把这些问题理清楚，再去对号入座，产品适不适合自己就有了判断依据。想进一步了解投保思路和常见误区，可以参考水滴保保险攻略。