很多人一听到“寿险”，第一反应就是“人没了才赔钱”，觉得离自己挺远。但增额终身寿险这东西，有点不一样。它确实保身故和全残，但它更像是一个披着保险外衣的“长期存钱罐”。
咱们先说保障这块。如果被保险人在期间不幸身故或者全残，保险公司会赔一笔钱。这笔钱怎么算呢？通常是看“已交保费”、“现金价值”和“有效保额”这三个数，哪个大就赔哪个。所以在前期，它主要起一个兜底作用，保证你交的钱不亏；到了后期，随着现金价值涨起来，赔付的金额也会水涨船高。
不过，买这类产品的人，大多冲的不是那个身故赔付，而是它的“成长性”。
它的保额和现金价值是逐年递增的，而且这个增长是写进合同里的，不受外面市场利率波动的影响。这一点在现在利率下行的环境下，确实让人心里踏实点。我寻思了一下，这其实就是用现在的确定性，去锁定未来的收益。
但光涨不取，那也就是个数字游戏。增额终身寿险真正的灵活性，体现在两个地方：减保和保单贷款。
减保，简单说就是“部分取钱”。比如孩子要上大学了，或者自己想补充养老金，可以申请减少一部分保额，把对应的现金价值取出来用。剩下的钱还在账户里继续复利增值。这里得提个醒，不同产品的减保规则不太一样，有的限制每年最多取20%，有的要求合同生效满几年才能操作。具体怎么减、能减多少，得仔细看看合同条款，别等到急用钱才发现取不出来。
另一个是保单贷款。要是临时资金周转不开，又不想打断复利增长，可以用保单做抵押，贷出现金价值的80%左右。这样既解决了燃眉之急，保单的保障和增值也没停。当然，贷款是要付利息的，而且得按时还，不然会影响保单效力。
所以，这产品适合谁呢？
如果你有一笔闲钱，短期不用，想找个安全的地方放着，同时希望未来能有一笔确定的钱用于养老或者给孩子留点啥，那它可以考虑。但如果你追求的是短期高回报，或者随时可能要动用全部本金，那它可能没那么合适，毕竟前期退保可能会有损失。
最后啰嗦一句，保险毕竟是长期契约，买之前最好根据自己的实际预算和需求来定。如果想了解更多关于如何配置家庭保障，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些实用的建议。
