给孩子挑重疾险，很多家长第一反应是翻条款、看数字。但说实话，密密麻麻的保障责任列表看下来，十个家长有九个会懵——这玩意儿到底怎么比？
少儿重疾险的基础框架其实挺固定的：重疾、中症、轻症，这三项基本是标配。拉开差距的地方在于少儿特定疾病和罕见病的额外赔付，以及一些产品自带的ICU住院保险金之类的特色保障。
说到赔付力度，光看单个数字没太大意义。拿少儿特疾来说，有的产品额外赔120%保额，有的只多赔个100%，表面上差20%，但如果基础保额是50万，实际到手就差了10万块。可问题来了——这个比例是基础责任自带的，还是得额外加钱买可选责任才有的？很多产品测评里写的漂亮数字，往往是叠加了疾病关爱金之类的可选责任之后的结果，单买基础版完全不是一回事。
ICU住院津贴这事儿也得留意。不是因为重中轻症进ICU，而是其他原因（比如意外或普通疾病）导致的ICU入住，有些产品每天给个几百上千块，听着挺香。但通常都有累计给付上限和每年天数限制，不是住多久赔多久。
所以我的建议是：别光盯着赔付比例一个数字比大小。先看清楚基础保障覆盖了哪些病种，再看特色保障的触发条件和给付规则，最后再问一句“这个比例含不含可选责任”。想省心的话，可以先到水滴保保险攻略看看选购思路，有个基本判断再下手。
对了，不管看哪款产品，如实健康告知这条红线千万别碰。身体情况怎么样就怎么填，别听信什么“熬过两年就能赔”的说法，那是拿自己的保障开玩笑。