很多个体户或者自由职业的朋友都在纠结：没有单位帮衬，自己去社保局交职工养老到底划不划算？尤其是听说如果人走了，进统筹账户的那部分钱就“打水漂”了，这让人心里挺不是滋味的。
咱们先说清楚这笔账怎么算。跟在公司上班不一样，灵活就业人员交职工养老，通常得自己承担全部费用。目前的普遍政策是缴费比例为20%，这20%里，有8%是进你个人账户的，剩下12%进国家统筹账户。也就是说，如果你选10000元做基数，每月交2000元，其中800元算是你自己存着的，另外1200元是贡献给社会大池子的。
大家最担心的那个“风险”，其实就是这进统筹的12%。要是真不幸在退休前或者刚退休不久就身故了，法律明确规定，个人账户里的钱（那8%的部分加上利息）是可以全部由继承人领回来的，绝对不会清零。但是，进了统筹账户的那部分，确实就没法退回来了。这就是为什么有人会觉得“亏”。
不过话说回来，职工养老的核心价值在于“活得久”。只要你活着，就能一直按月领钱，而且这个钱还会随着社会平均工资涨而涨。养老金主要由两部分组成：基础养老金和个人账户养老金。基础养老金那块，跟当地的社会平均工资关系特别大。
举个例子，像深圳这种一线城市，社平工资高，以后领的基础养老金自然也水涨船高。虽然我们无法精准预测二十年后的工资水平，但长期来看，对抗通胀的能力还是有的。如果你身体底子不错，家族也有长寿基因，那交职工养老其实是在赌一个“长寿命红利”。
我寻思了一下，这事儿不能光看“亏不亏”，得看你的需求。如果你更看重资金的灵活性，或者担心早逝带来的损失，或许可以考虑搭配一些商业保险来兜底；如果你追求的是退休后有一份稳定的、能跟着物价走的现金流，那职工养老依然是个很硬的底牌。具体怎么交、交多少档位，还得看你当下的钱包鼓不鼓，毕竟细水长流才是真。想了解更详细的社保配置思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有些关于不同人群配置逻辑的讨论，挺实在的。