上周跟朋友吃饭，他突然问我：“手里有点积蓄，想给孩子以后留点，但又担心放银行跑不赢通胀，买房子又怕套牢，你说咋整？”
这问题挺典型的。说白了就是两个诉求——一是这笔钱得安全，不能今天投进去明天就缩水；二是最好能稳稳当当地增值，别整那些高风险的幺蛾子。
增额终身寿险这个产品，就是奔着解决这两个问题去的。
它本质上是一款终身寿险，但设计思路跟传统寿险不太一样——基本保险金额会逐年递增，简单理解就是你这份保单“越来越值钱”。功能主要体现在三个方面。
先说保障这块。万一被保险人发生身故或全残，保险公司会按约定给付保险金。说实话，这听起来有点沉重，但它的意义在于——无论发生什么情况，家庭经济不会瞬间崩塌。我有个客户就是这么想的，他说“万一我不在了，至少房贷不会压到老婆孩子头上”。
再来看储蓄。注意，这里说的储蓄不是把钱存银行那种随存随取的模式。增额终身寿险的现金价值会稳定增长，时间越长积累越多。如果需要用钱，可以通过减保领取现金价值——这里要敲黑板了：减保领的是现金价值，不是你之前交的保费！投保初期现金价值可能还低于已交保费，所以前几年退保大概率是有损失的。
还有一个挺有意思的功能，就是传承。保单可以指定受益人，身故保险金直接给到指定的人，不需要走遗产继承那些繁琐程序。某种程度上，这有点像“定向红包”，省去了很多可能的家庭矛盾。
什么人适合考虑？资金比较充裕、短期内用不到这笔钱、追求稳健增值、同时有传承意愿的家庭会比较匹配。如果你是个月光族，或者这笔钱三五年内就要动用，那可能就不太适合了——毕竟保险是用来解决中长期问题的。
说到底，买保险这事儿没有标准答案，关键是搞清楚自己要解决什么问题。想进一步了解家庭财务规划的基础思路，可以看看水滴保保险攻略。