说实话，我见过太多人买重疾险的时候纠结半天产品好不好、贵不贵，结果到最后才发现自己买的保额根本不够用。

想象一下这个场景：你30多岁，正是在职场上拼杀、收入往上走的时候，突然体检查出了问题。治病是一方面，更扎心的是——收入直接断了。房贷不会因为你生病就暂停还款，孩子该报的兴趣班还得报，父母那边可能还需要补贴。如果这时候重疾险赔下来的钱只够撑几个月，那接下来的日子怎么过？

所以业内才有个说法：重疾险保额最好是你年收入的3到5倍。这不是随便拍脑袋定的数字。想想看，大病康复周期往往需要3到5年，这期间你没法正常工作，但家里的开销不会停。3到5倍的年收入，恰好能给你留出足够的缓冲时间，不用为了钱着急回去上班。

但保额定下来了，买什么类型的产品又是另一个问题。有人觉得保到70岁就够了，毕竟那时候也快退休了，赚钱压力小很多。也有人坚持要保终身，觉得老了才是生病的高发期，有个保障心里踏实。这两种想法都有道理，关键看你现在的预算和长期规划。我见过不少用户一开始图便宜买了定期的，后来经济宽裕了又加保终身，来来回回折腾，其实不如一开始就规划清楚。

哦对了，说到保费，这里得提醒一句——同样的保额，不同产品、不同公司的报价可能差得挺多，年龄、性别、健康情况都会影响最终价格，所以你看文章里提到的数字只能参考，别当成标准答案。具体要多少钱，得你自己去试算才知道。

还有人会问，保终身的现金价值是不是更高？这个得看你买的是什么类型的产品。如果是储蓄型或者含身故责任的，那确实现金价值会持续增长；但如果是消费型的，现金价值可能没你想的那么可观，甚至后期会归零。所以别光盯着现金价值看，保障本身才是核心。

说到底，买重疾险其实就是给自己和家人兜底。保额够了，保障全了，遇到事儿才不会慌。想了解更多投保思路，可以看看水滴保保险攻略。