买养老年金险时，最让人纠结的往往不是买不买，而是选哪种领法。

市面上不少产品会提供两种不同的领取路径：一种是“高领取方案”，另一种是“高现价方案”。

高领取方案，顾名思义，就是退休后每年拿到手的钱更多。如果你是个“活在当下”派，觉得晚年就要过得宽裕点，多出去旅旅游、吃点好的，那这种方案可能更对你的胃口。毕竟落袋为安，手里的现金流才是实实在在的保障。

高现价方案则有点不一样。它每年领的钱相对少一点，但保单里的现金价值（也就是退保能拿回来的钱，或者身故后留给家人的钱）一直维持在较高水平。这就有点像“细水长流”加上“存钱罐”的组合。如果你担心自己万一用不完，或者想把这笔钱作为遗产传给孩子，那高现价方案会更合适。

我寻思了一下，其实大家不用太早把路走死。现在很多这类产品在第一次开始领养老金之前，都允许你自由切换方案。比如你年轻时觉得要多留点钱给孩子，选了高现价；等到快退休了，发现还是对自己好点更重要，就可以转成高领取方案。这种灵活性挺人性化的，当然，具体能不能换、怎么换，还得看你买的那款产品的合同条款是怎么写的。

具体到每个人，还得看你的缴费年限、开始领取的年龄以及每年的保费。同样的钱，不同的人投进去，最后的效果差别还挺大的。所以别光听别人说哪个数字高就心动，得算算自己的账。

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