很多人帮爸妈买保险时会陷入一个误区——觉得只要投保了就能赔。实际上，既往症免责才是决定保险能不能用的关键因素。既往症免责，简单来说就是“投保前已有的疾病，保险公司不赔”。很多人就是没搞清这一点，结果理赔时被拒了。

那高血压、糖尿病这类慢性病，具体怎么投保呢？关键在于“分级评估”——先搞清楚病情的严重程度，再决定选什么产品。

如果是一级高血压、轻度脂肪肝、结节这类小异常，病情相对可控，也没有严重并发症，可以先试试普通百万医疗险，有机会争取到标准体或除外承保。

但如果已经是严重三高、心脑血管问题，甚至有癌症等大病，普通产品投保门槛太高，建议直接考虑免健康告知的医疗险。好处是投保容易，不要求体检或健康告知；需要注意的地方是，这类产品通常会对投保前的恶性肿瘤、肝肾疾病等重大既往症设置免责，新发的病可以保，但老毛病不赔。不同产品的免责范围和定义可能不一样，投保前一定要逐条看清楚。

实际操作时，建议把爸妈的体检报告、病历、用药清单整理齐全，逐条对照产品条款的既往症定义。如果不确定某种疾病算不算免责范围，或者核保结论看不懂，别自己猜，建议咨询专业人士或直接联系保险公司确认，避免事后产生纠纷。

想了解更多投保思路，可以参考水滴保保险攻略。