很多朋友在挑增额终身寿险的时候会遇到一个让人犯难的问题：市面上产品那么多，到底该选哪一类？

其实没那么复杂。从收益结构来看，增额终身寿险主要分成两大类——传统型和分红型。传统型也叫固定收益型，现金价值按白纸黑字写进合同的固定利率复利增长，没有多余的想象空间，适合追求“心里有底”的保守型选手。

分红型就不一样了。它有点像“保底+奖金”的工资结构：一部分收益是保证的，按合同约定的固定利率（具体数值因产品备案时间而异，2024年9月后新备案产品该上限为2%）复利增长；另一部分来自保险公司当年的分红，具体分多少要根据经营状况来定，可能为正，可能为零——没错，就是不保证的意思。

所以当你看到某些分红型产品展示“预期收益可达X%”时，一定要多问一句：这个数字里，分红贡献了多少？合同里写死的保证部分又有多少？别把演示利益当成落袋收益。

保障责任这块，不同产品之间差别不大，主要看三件事：投保门槛高不高（保费起点、健康告知）、减保灵不灵活（急用钱时能取多少）、有没有什么特色保障（比如投保人保费豁免）。挑的时候把这几点捋清楚，比单纯比较演示收益率要实在得多。

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