买寿险的时候，大家往往只盯着保额和收益看，觉得只要人没了就能赔钱。其实不然，保险合同里有一块“硬骨头”叫责任免除，也就是保险公司明确说不赔的情况。

拿永泰鸿福3.0来说，最直观的一条是：如果投保人对被保险人下了毒手，比如故意杀害或伤害导致身故，这肯定是不赔的。毕竟保险是为了防范风险，不是用来制造风险的。

除了这种极端的道德风险，还有几种情况也得留意。要是被保险人自己故意犯罪，或者抗拒警察依法采取的刑事强制措施，因此导致的后果，保险公司也是不承担给付责任的。这一点在保险攻略里也常提到，违法乱纪带来的风险，商业保险通常是不兜底的。

再一个就是自杀。很多人关心这个，法律上有个“两年期”的说法。如果合同成立或者复效不到两年，被保险人自杀了，保险公司一般不赔保险金，但会把合同的现金价值退给投保人。不过也有个例外，如果自杀时被保险人是无民事行为能力人（比如严重的精神障碍患者），那还是有机会获得赔付的。过了两年，自杀通常就回归到正常的身故保障范围了。

这些条款看着冷冰冰，其实是保险公司控制风险、防止骗保的必要手段。大家在签字前，最好把这些免责内容过一遍，心里有个底。毕竟买保险图的是个安心，搞清楚什么不赔，才知道什么能赔。