买保险之前，你有没有认真翻过免责条款？大部分人没有。等理赔被拒了才惊呼"怎么还有这种情况不赔"——说实话，这有点冤。拿陆家嘴国泰永泰鸿福（3.0版）终身寿险来说，有些情形确实可能导致保险公司不承担给付保险金责任，提前搞清楚，心里才有底。

最容易被忽略的，是被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施这种情形。你可能觉得"我遵纪守法，跟我没关系"，但实际操作中，认定标准比直觉要复杂。

还有一个，就是两年内自杀的条款。合同成立或复效之日起两年内自杀，保险公司通常不承担给付保险金责任——这个"两年"是硬杠子，超过两年就不受这个限制了。当然，自杀时为无民事行为能力人的情况另说。

退费这块儿，差别可就大了。有的免责情形下，保险公司可能不退还任何费用，有的则会退还现金价值。具体怎么执行，得看你持有的保险合同怎么写的。

所以啊，投保前仔细看合同真的不是废话。免责条款写在那里不是摆设，是游戏规则。想了解更多投保思路，可以参考水滴保保险攻略。