经常有朋友问，我有了医保，还要不要买商业医疗险？或者反过来，买了商业险，医保是不是就没用了？
其实这两者完全不是一回事，不能简单混为一谈。
医保，也就是我们常说的社保里的医疗保险，它是国家给咱们的基础福利。不管是职工医保、居民医保还是以前的新农合，本质上都属于社会基本医疗保险。它的特点是“广覆盖、保基本”，目的是让大多数人看得起病。但正因为要照顾到所有人，它的保障范围和报销比例就有一定的局限性。
比如，医保报销通常有“三大目录”的限制，目录内的药和项目才能报，目录外的自费药、进口药、一些高端诊疗项目，医保是不管的。而且医保还有起付线（门槛费）和封顶线，超过封顶线的部分，或者在起付线以下的部分，都得自己掏腰包。具体能报多少，还得看你就诊的医院级别和当地的政策，不同地区差异挺大的。
商业医疗保险就不一样了。它是由保险公司提供的，属于自愿购买。你可以把它看作是医保的“补丁”或者“升级包”。
商业医疗险主要用来填补医保留下的那些“坑”。比如医保不报的自费药、进口器材，或者超过了医保封顶线的高额医疗费，商业医疗险往往能派上用场。有些百万医疗险甚至能做到0免赔或者低免赔，报销比例也能达到100%（当然，具体得看合同条款，而且通常要求先经医保报销）。
不过，商业医疗险也不是万能的。它通常需要健康告知，身体有一些小毛病可能就被拒保或者除外责任了。而医保不管你身体怎么样，只要参保就能享受待遇。另外，商业医疗险是交一年保一年（除了少数保证续保的产品），如果产品停售或者身体变差，后续投保可能会有影响；医保只要持续缴费，保障就一直都在。
所以，我的建议是：医保一定要有，这是底线。在此基础上，如果预算允许，再考虑配置商业医疗险作为补充。这样搭配下来，面对大病风险时，心里的底气会更足一些。
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