最近去医院拿药，不知道你有没有发现，想开点好的原研药或者进口药，医生有时候会摇摇头说“医院没货”。
这事儿真不怪医生个人。背后的推手其实是这两年全面铺开的医保支付方式改革，也就是大家常听到的 DRG（按疾病诊断相关分组付费）和 DIP（按病种分值付费）。简单说，以前是按项目付费，现在医保给医院每个病种定了个“打包价”。医院为了控制成本，自然会优先使用进了集采、价格更低的仿制药。那些价格高昂的进口原研药，虽然疗效可能更好，但在医院的考核指标里就成了“负担”。
这就导致了一个现象：很多好药，医院进不来，或者即使进了目录，实际配备的机构也少得可怜。有数据显示，目前全国能配齐某些高价创新药的医药机构只有寥寥一千多家，而且大半还是外面的药店，不是咱们常去的公立医院。
所以，现在的就医常态变成了：医生给你开了处方，但你得拿着处方去院外的定点药房自己买。这就是所谓的“外购药”。
这对我们普通人的钱包冲击挺大的。因为这些药往往不在基本医保的报销范围内，或者报销比例极低，基本上是全自费。这时候，如果你手里只有一份普通的百万医疗险，可能就会踩坑。
为什么呢？因为很多早期的或者基础的百万医疗险，只报销“住院期间在医院内”发生的药品费用。你拿着处方去外面药店买的药，它不认。哪怕有些产品加了“特药责任”，往往也限制在一份特定的清单里，清单外的药依然报不了。
我寻思了一下，在当下这个医疗环境下，挑百万医疗险，光看保额几百万已经不够了，得把目光盯死在“外购药”这三个字上。
一定要选那种明确写明可以报销“院外购药”的产品。更进一步，最好找那种“不限清单”或者清单覆盖范围极广的。毕竟，医学进步这么快，今天的新药明天可能就进了指南，如果保险还守着几年前的旧清单，那真到用时才发现报不了，就太被动了。
当然，买之前记得看清楚健康告知，如实填写自己的身体状况。保险这东西，就是买个心安，但前提是合同得能兑现。如果你正在重新审视手里的保单，或者打算给家人配置保障，不妨多花两分钟看看条款里关于“药品费用”的定义，或者直接来水滴保官网首页对比一下不同产品对外购药的约定。
毕竟，能买到药是第一步，能报销得起才是第二步。