买百万医疗险的时候，很多人只盯着保额看，觉得几百万够用了。但真到了要用药的时候才发现，有些药医院里没有，得去外面药房买，这就是所谓的“外购药”。

这时候就得看条款里有没有写清楚外购药怎么报。有的产品是限定清单的，只有清单里的药才给报；有的则是不限清单，只要符合合理且必要的原则，医生开了处方就能报。显然后者更灵活，毕竟药品目录隔三差五就更新，谁也不知道以后会多出什么新药。

像之前热议的商保创新药目录（也就是大家常说的丙类药目录），如果选的是限清单的产品，可能还得等保险公司更新列表才能用。但不限清单的产品就没这个顾虑，满足条件就能申请报销，心里踏实不少。

如果是给家里长辈配置，预算又比较紧，可以先看看当地的惠民保。这东西便宜，几十到一百多块一年。很多城市的惠民保已将部分高价创新药或特定特药纳入保障范围。比如深圳、宁波等地，其特药目录涵盖了一些医保外的昂贵药品。虽然报销比例和额度不如百万医疗险，但胜在门槛低，能兜个底。

当然，惠民保终究只是基础保障。如果经济条件允许，还是建议配一份不限清单的百万医疗险，或者中高端医疗险。这样不管以后药品目录怎么扩，都不用担心因为不在清单里而报不了。

具体怎么选，还得结合自己的健康状况和预算来定。拿不准的话，可以去水滴保保险攻略看看相关的科普内容，或者直接在水滴保官网首页上对比不同产品的责任细节。