经常有朋友问我，给爸妈买保险是不是得花大价钱？其实真不一定。如果选对方向，一千多块钱确实能把基础的医疗保障和意外防护搭建起来。

但这笔钱怎么花，完全取决于老人的身体底子。

咱们先说身体还硬朗，或者只有点高血压、糖尿病这种常见小毛病的父母。这时候，百万医疗险是首选。我建议大家盯着“保证续保20年”的产品看。为什么是20年？因为医疗险最怕的就是今年买了，明年身体出点状况或者产品停售了，想续都续不上。锁定20年，相当于给父母的中老年阶段吃了一颗定心丸。这类产品一年保费通常在千元左右，能覆盖住院医疗费、手术费，甚至一些昂贵的院外靶向药也在报销范围内。

光有医疗险还不够，老人腿脚不便，摔一跤、烫一下的概率比年轻人高得多。这时候配上一份综合意外险，一年也就一两百块。重点看意外医疗的保额和报销范围，最好是不限社保目录的，这样万一骨折用了进口钢钉，也能报。

如果父母身体情况比较复杂，比如有过癌症史、严重的心脑血管疾病，那上面的路子就走不通了，健康告知那一关很难过。这时候别硬撑，可以看看那些“免健康告知”或者专门针对既往症人群的医疗险。虽然它们可能有更高的免赔额，或者对某些特定大病不赔，但对于其他疾病的住院费用依然能提供兜底。预算实在紧张的话，各地的惠民保也是个备选，虽然保障力度不如商业医疗险，但胜在门槛低，几百块钱能买个心安。

意外险方面，很多产品对健康要求不高，只要年龄在承保范围内（通常是65岁或70岁以下），大多都能买。千万别觉得意外险没用就省掉，老人一旦出事，护理费和医疗费加起来可不是小数目。

最后提醒一句，买保险不是买东西，别光看价格。在给父母投保前，一定要如实告知健康状况，这是未来能不能顺利理赔的关键。如果想了解更多关于不同险种的细节，可以去水滴保保险攻略里翻翻，那里有很多针对不同人群的配置思路。