上周邻居李阿姨跟我吐槽，说她妈今年六十八了，想买份医疗险，问了好几家保险公司，要么保费贵得离谱，要么直接拒保。“我都想算了，反正也买不到合适的。”

其实这种情况特别常见。很多人不知道，还有一类产品叫城市定制型商业医疗保险，也就是大家常听到的“惠民保”。这东西不是全国统一卖的，各地都有自己的版本，像北京有北京普惠健康保，上海有沪惠保。

它的运作模式是地方政府相关部门指导、保险公司来承办，说白了就是政府搭台、商业保险唱戏。这种模式有个好处——参保门槛确实低。

具体低到什么程度呢？通常不限年龄，七老八十也能投；不用健康告知，有既往症也不影响投保；职业限制基本没有，高危行业从业者也能买。对老年人或者身体有些小毛病的人来说，这类产品往往是相对容易够得着的选择。

保障范围这块，各地的惠民保产品会有差异，但一般来说会包括这几类：医保目录内住院个人自付的费用、医保目录外住院自费的部分、还有一些特定的高额药品费用。有的产品甚至会包含罕见病或特定疾病的保障。

不过我得提醒一句，具体能报销哪些、报销多少，得看你当地那款产品的条款是怎么约定的。不同城市的产品在报销比例、免赔额、责任范围上差别挺大的，没有统一标准。投保之前最好把当地的保障说明仔细看一遍。

还有个小前提——大多数惠民保要求投保人得有当地的基本医疗保险，这个别忘了确认。

如果你正在帮父母或者其他家人找投保方案，不妨先看看你们当地有没有惠民保类产品，门槛低、覆盖广，确实是解决“买不到医疗险”这个问题的一个思路。想了解水滴保还有哪些产品可以参考，也可以看看水滴保官网首页。